民生银行与公积金贷款，如何组合使用更高效

民生银行与公积金贷款，如何组合使用更高效？

民生银行贷款和公积金贷款是购房时常用的两种贷款方式，合理组合使用这两种贷款可以更有效率地利用资金，降低购房成本。

民生银行贷款：商业贷款，利率浮动，放款速度较快，贷款额度较高。

公积金贷款：住房公积金管理中心发放的贷款，利率固定，期限较长，贷款额度受公积金缴存情况限制。

一般情况下，可以采用两种组合方式：

将公积金全部用于首付款，剩余房款通过民生银行贷款。这种方式可以充分利用公积金低利率优势，降低首付压力。但需要注意，公积金贷款额度有限，且只能用于首付款，不能用于尾款。

将公积金和民生银行贷款都用于首付款和尾款。这种方式可以灵活分配贷款比例，降低购房总成本。例如，公积金贷款比例较低，民生银行贷款比例较高，可以降低每月还款压力。反之，公积金贷款比例较高，民生银行贷款比例较低，可以降低总利息支出。

在组合使用民生银行和公积金贷款时，需要考虑以下技巧：

优化公积金账户：提前缴纳公积金，增加公积金缴存额度，以提高公积金贷款额度。

选择合适的贷款期限：公积金贷款期限较长，利率固定，可以降低月供，但总利息支出较高。民生银行贷款期限较短，利率浮动，月供较高，但总利息支出较低。根据自身情况选择合适的贷款期限。

保持良好信用记录：保持良好的信用记录可以提高民生银行贷款的审批率和额度，同时也可以降低贷款利率。

假设购买一套总价100万元的房子，首付比例30%，公积金账户余额20万元，月收入15000元：

公积金贷款20万元，用于首付；民生银行贷款80万元，用于尾款。

贷款期限均为30年，公积金贷款利率3.25%，民生银行贷款利率浮动为5.65%。

每月还款额：公积金贷款约4480元，民生银行贷款约4720元，总计约9200元。

公积金贷款10万元，用于首付；民生银行贷款90万元，用于首付款和尾款。

贷款期限均为30年，公积金贷款利率3.25%，民生银行贷款利率浮动为5.65%。

每月还款额：公积金贷款约2240元，民生银行贷款约5280元，总计约7520元。

从以上案例可以看出，第二种组合方式每月还款额较低，但总利息支出较高。具体选择哪种组合方式，需要根据自身情况和贷款目标综合考虑。